本期《多維度解析“五篇大文章”》系列報(bào)道聚焦銀行業(yè)，呈現(xiàn)其在錨定“五篇大文章”目標(biāo)中的實(shí)踐成果，并梳理發(fā)展過程中顯露出的問題，為銀行業(yè)更精準(zhǔn)地服務(wù)國家戰(zhàn)略、推動(dòng)“五篇大文章”落地提供參考。

圍繞“五篇大文章” 債券承銷發(fā)行雙向發(fā)力

2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》明確，未來5年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務(wù)體系基本形成，相關(guān)工作機(jī)制更加完善、產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升，有力推動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

自2023年中央金融工作會(huì)議提出做好金融“五篇大文章”以來，銀行業(yè)緊緊圍繞“科技、綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字”五大領(lǐng)域積極行動(dòng)、精準(zhǔn)發(fā)力、豐富供給，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)效。

作為金融體系的核心，銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中扮演著政策落地“執(zhí)行者”、資源配置“樞紐者”、產(chǎn)品服務(wù)“創(chuàng)新者”以及風(fēng)險(xiǎn)防控“守護(hù)者”等多重角色。在債券承銷和發(fā)行中，銀行發(fā)揮主力軍作用。

債券承銷方面，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，銀行承銷的科技、綠色、普惠、養(yǎng)老及數(shù)字五大主題債券（簡稱“五大主題債券”）總額由2020年的310億元左右上升至2024年的6916億元左右，增幅超過21倍；今年前7個(gè)月，銀行對(duì)五大主題債券承銷總額已超過去年全年。

從五大主題債券承銷金額占比來看，由銀行承銷的金額占比從2020年的28.72%上升至2024年的35%左右，今年前7個(gè)月承銷占比超過40%，達(dá)到41.28%，僅次于券商。

債券發(fā)行方面（按發(fā)行日統(tǒng)計(jì)），2022年以來，每年由銀行發(fā)行的五大主題債券總額持續(xù)超過5000億元，占全市場(chǎng)發(fā)行的五大主題債券總額比重持續(xù)超過25%，其中綠色主題及普惠主題債券貢獻(xiàn)較大。今年前7個(gè)月，由銀行發(fā)行的五大主題債券總額超過7700億元，占比36.33%，其中科技創(chuàng)新債發(fā)行額已超過2350億元。

挑起信貸大梁 精準(zhǔn)滴灌三大領(lǐng)域

信貸作為核心業(yè)務(wù)之一，銀行不斷加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，同時(shí)持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，對(duì)科技、綠色、普惠三大領(lǐng)域的精準(zhǔn)滴灌力度大幅增強(qiáng)。

據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至二季度末，科技型中小企業(yè)本外幣貸款余額3.46萬億元，同比增長22.9%；高新技術(shù)企業(yè)本外幣貸款余額18.78萬億元，同比增長8.2%。本外幣綠色貸款余額42.39萬億元，比年初增長14.4%；人民幣普惠小微貸款余額35.57萬億元，同比增長12.3%；本外幣涉農(nóng)貸余額53.19萬億元，同比增長7.4%。

從科技金融來看，根據(jù)企業(yè)預(yù)警通的數(shù)據(jù)，截至2024年末，近70家銀行對(duì)科技型企業(yè)貸款總余額達(dá)到6.5萬億元，其中12家銀行貸款余額超過千億元，包括招商銀行、江蘇銀行、上海銀行等，當(dāng)年年末貸款余額較上一年末均有上升。

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，按照國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)劃分，A股中有19家上市銀行完整披露了2022年至2024年科技相關(guān)行業(yè)的貸款余額（主要統(tǒng)計(jì)“信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)”“科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)”兩個(gè)行業(yè)，簡稱“科技行業(yè)”）。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，這19家銀行對(duì)科技行業(yè)貸款余額為7474.29億元，較上一年末增加34%以上。其中，浦發(fā)銀行對(duì)科技行業(yè)的貸款余額超過1350億元，較上一年末增幅超過20%；北京銀行、興業(yè)銀行對(duì)科技行業(yè)的貸款余額均突破千億元；江蘇銀行、重慶銀行、浙商銀行對(duì)科技行業(yè)的貸款余額較上一年末增幅均超過50%。

從綠色金融來看，有52家上市銀行（含A股、港股）完整披露2022年至2024年綠色信貸余額，2024年末合計(jì)超過27萬億元，較上一年末增加20%以上（可比口徑，下同），占全市場(chǎng)綠色貸款余額比重超過75%。西安銀行、瑞豐銀行及鄭州銀行等2024年末綠色信貸余額較上一年末翻倍。

從普惠金融來看，有50家上市銀行（含A股、港股）完整披露普惠型小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)，2024年末合計(jì)貸款余額超22萬億元，較上一年末增長超一成，占全市場(chǎng)普惠型小微企業(yè)貸款余額比重接近67%。其中，國有大行增長幅度相對(duì)領(lǐng)先，如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行的增幅均超過25%。

以總資產(chǎn)前20的上市銀行來看（截至2025年一季度末），截至2024年末，江蘇銀行、上海銀行等對(duì)科技型企業(yè)貸款余額較上一年末均增加10%以上，招商銀行增長9.73%。20家銀行2024年末綠色信貸余額較上一年末全部實(shí)現(xiàn)增長。17家銀行2024年末普惠型小微企業(yè)貸款余額較上一年末實(shí)現(xiàn)增長。

豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品 高效服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

我國人口老齡化進(jìn)程加快，僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已難以滿足老年人對(duì)生活品質(zhì)日益增長的需求。今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》明確要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入?yún)⑴c多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，加大對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持。

在政策支持下，養(yǎng)老金融產(chǎn)品逐漸豐富多樣，從養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品到個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。銀行圍繞養(yǎng)老供需兩端健全服務(wù)體系，做深做廣養(yǎng)老金托管、受托管理業(yè)務(wù)，全面服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

根據(jù)中國理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2025年7月，6家理財(cái)公司發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)35只，其中工銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)發(fā)行數(shù)量較多。《2024年中國銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》顯示，截至2024年末，6家理財(cái)公司發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售金額超過90億元。

養(yǎng)老金托管及受托管理方面，截至2024年末，工商銀行各項(xiàng)養(yǎng)老金管理規(guī)模近5萬億元，其中養(yǎng)老金托管規(guī)模3.3萬億元；中國銀行、招商銀行養(yǎng)老金托管規(guī)模均超過1萬億元，其中招商銀行托管規(guī)模達(dá)到1.33萬億元，較上一年末增加2800億元。

農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持力度快速加強(qiáng)，截至2024年末，其養(yǎng)老金托管規(guī)模超過7500億元，受托管理養(yǎng)老金規(guī)模超過3100億元，較上一年末增長近25%，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額109.76億元，較上年末增長68%。

作為首批試點(diǎn)銀行，中國銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)量超千萬；民生銀行、中信銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)均超過200萬戶。

持續(xù)加碼科技投入 賦能數(shù)字金融建設(shè)

數(shù)字金融是銀行業(yè)做好“五篇大文章”的關(guān)鍵一環(huán)。中國人民銀行等七部門印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，支持金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字技術(shù)賦能金融“五篇大文章”。在信息爆炸的當(dāng)下，數(shù)字技術(shù)能有效提高銀行的經(jīng)營效率以及創(chuàng)新活力，并助力銀行更精準(zhǔn)地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

近年來，銀行業(yè)不斷加大信息科技投入，以探索金融科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)踐場(chǎng)景和創(chuàng)新路徑。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，完整披露相關(guān)數(shù)據(jù)的20家上市銀行（含A股、港股）信息科技投入總額從2021年的1603億元左右穩(wěn)步提升至2024年的1884.75億元，投入占營收比重由2021年的3.07%提升至2024年的3.78%。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，非上市銀行2024年信息科技投入占營收比重均值約為3.5%。

按銀行性質(zhì)劃分，20家上市銀行中，股份制銀行的信息科技投入占比較高，2024年達(dá)到4.31%，較2021年提升超0.8個(gè)百分點(diǎn)；城商行2024年投入占比達(dá)到4.2%，較2021年提升近1.3個(gè)百分點(diǎn)。6家國有大型銀行2021年至2024年信息科技投入總額持續(xù)超過千億元，其中2024年達(dá)到1254.59億元，較2021年增加近17%，投入占營收比重3.56%，較2021年增加0.6個(gè)百分點(diǎn)以上。

工商銀行信息科技投入金額居首位，2024年超過285億元。公司全面深化數(shù)字工行建設(shè)，以“數(shù)據(jù)和技術(shù)”為驅(qū)動(dòng)，為業(yè)務(wù)經(jīng)營賦能。截至2024年末，工商銀行累計(jì)授權(quán)專利4957件，全行數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款近9000億元，較期初增幅10.63%；個(gè)人手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)5.88億戶，保持行業(yè)第一。

招商銀行2021年至2024年信息科技持續(xù)投入超百億元。2024年公司將《招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃綱要（2023—2025）》升級(jí)為《招商銀行數(shù)字金融建設(shè)三年規(guī)劃綱要（2023—2025）》，明確從“線上招行”邁向“數(shù)智招行”的轉(zhuǎn)型方向，截至2024年末，公司重點(diǎn)業(yè)務(wù)處理效率較上年末提升58.32%；智能填單功能平均識(shí)別時(shí)效低于3秒，客戶填單時(shí)長縮短超過80%，智能填單準(zhǔn)確率99.58%。