民企融資還差什么
經(jīng)過各方的長期努力，民營企業(yè)融資難、融資貴問題在一定程度上得到緩解。國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示，2023年前三季度，普惠型小微企業(yè)貸款新增4.8萬億元，同比多增9754億元；民營企業(yè)貸款新增6.7萬億元，同比多增6836億元。
但也要看到，金融服務(wù)民營企業(yè)仍存堵點。這其中既有共性問題，如短貸長用、信用評價難、融資擔(dān)保難等，也有個性問題，如不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的民營企業(yè)，其金融服務(wù)需求存在較大差異。
“短貸長用，就是企業(yè)把短期限的貸款用在了長期限的生產(chǎn)與周轉(zhuǎn)中，期限錯配了，這不僅會給企業(yè)經(jīng)營帶來不利影響，還會對銀行風(fēng)險控制造成較大壓力。”《經(jīng)濟日報》記者日前在廣西調(diào)研采訪時，多家商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，“短貸長用”是當(dāng)前民營企業(yè)普遍面臨的困境。
此外，融資擔(dān)保仍存難點。以廣西柳州市螺螄粉產(chǎn)業(yè)為例。該產(chǎn)業(yè)鏈上的經(jīng)營主體基本屬于小微企業(yè)或個體工商戶，普遍無資產(chǎn)或輕資產(chǎn)，缺乏足夠的抵押物，加之財務(wù)制度不夠健全，企業(yè)的生產(chǎn)、銷售數(shù)據(jù)無法通過第三方權(quán)威機構(gòu)獲取，數(shù)據(jù)的真實性也難以被核查。這些因素引發(fā)了一個問題——企業(yè)較難通過自身資產(chǎn)擔(dān)保的方式獲得銀行信貸資金。
除了共性問題，金融服務(wù)民營企業(yè)還面臨一些個性化難題。“民營企業(yè)的群體數(shù)量龐大，不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的民營企業(yè)所需要的金融服務(wù)也具有較大差異性。”中國工商銀行公司金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張鋒說，為了滿足民營企業(yè)，特別是小微企業(yè)成長各階段的金融服務(wù)需求，該行依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，已落地了一批創(chuàng)新產(chǎn)品。
據(jù)介紹，針對民營企業(yè)信用評價難問題，工商銀行立足“國家級高新區(qū)創(chuàng)新積分評價體系”創(chuàng)新推出“積分貸”，把民營企業(yè)的創(chuàng)新能力與信用有效連接起來。針對缺乏資產(chǎn)、研發(fā)實力雄厚的民營企業(yè)，工行已落地知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資“專利貸”，變“知識流”為“現(xiàn)金流”；針對供應(yīng)鏈金融的“確權(quán)難”問題，運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，探索數(shù)據(jù)化訂單融資，降低對核心企業(yè)的依賴。
加大信貸資源投入
此次《通知》明確了金融服務(wù)民營企業(yè)的目標(biāo)和重點。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定民營企業(yè)年度服務(wù)目標(biāo)，提高服務(wù)民營企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)在績效考核中的權(quán)重，加大對民營企業(yè)的金融支持力度，逐步提升民營企業(yè)貸款占比。
“今年年初，工商銀行明確將2023年作為‘金融服務(wù)民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展年’，提出了年度民營企業(yè)貸款、有貸戶增長等服務(wù)目標(biāo)，完善內(nèi)部激勵約束機制，建立健全民營企業(yè)服務(wù)考評體系，不斷提升民營企業(yè)業(yè)務(wù)在績效考核中的權(quán)重，強化正向激勵和引導(dǎo)。”張鋒說，工商銀行改革了授權(quán)機制，將民營企業(yè)的業(yè)務(wù)審批權(quán)限更多下沉至二級分行，進一步提升民營企業(yè)的信貸服務(wù)效率。截至2023年10月末，工商銀行民營企業(yè)融資總量超6萬億元，其中，民營普惠貸款近2萬億元，較年初增幅近40%。
《通知》還要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要健全適應(yīng)民營企業(yè)融資需求特點的組織架構(gòu)和產(chǎn)品服務(wù)，加大對科技創(chuàng)新、“專精特新”、綠色低碳、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)再造工程等重點領(lǐng)域民營企業(yè)的支持力度，支持民營企業(yè)技術(shù)改造投資和項目建設(shè)，積極滿足中小微民營企業(yè)的合理金融需求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。
“廣東民營企業(yè)貢獻了全省70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，是名副其實的科技創(chuàng)新‘強引擎’。”國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，為此，該局引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)助力民營企業(yè)技術(shù)突圍。一方面，對高科技產(chǎn)業(yè)加大信貸投放力度。另一方面，探索科技企業(yè)專屬信貸模式。
“推動轄內(nèi)銀行機構(gòu)拓寬擔(dān)保方式，探索開展預(yù)付款、應(yīng)收賬款、存貨、倉單等權(quán)利和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，讓民營企業(yè)的無形資產(chǎn)具備造血能力。”上述負(fù)責(zé)人說，此外，持續(xù)推進知識產(chǎn)權(quán)線上質(zhì)押融資試點，實現(xiàn)轄內(nèi)20個地市線上質(zhì)押登記全覆蓋。
加大首貸、信用貸支持力度也是金融服務(wù)民營企業(yè)的重要舉措。“截至2023年9月末，螺螄粉企業(yè)首貸金額1.22億元，占比新增貸款33.5%，投放信用貸款4.04億元，占比螺螄粉全產(chǎn)業(yè)鏈貸款31.7%。”國家金融監(jiān)督管理總局柳州監(jiān)管分局普惠金融科科長彭歡喜說，為了提高螺螄粉產(chǎn)業(yè)的信用貸、首貸占比，柳州監(jiān)管分局以“互聯(lián)網(wǎng)+稅務(wù)+金融”模式為基礎(chǔ)，發(fā)揮納稅信用信息在普惠金融體系建設(shè)中的重要作用，解決螺螄粉企業(yè)的融資難題。
強化綜合服務(wù)支持
相較于小微企業(yè)的“缺錢”問題，大中型民營企業(yè)更多面臨綜合服務(wù)不足問題。“金融機構(gòu)應(yīng)聚焦服務(wù)的適配性，使金融供給更加契合民營企業(yè)需求，更好滿足個性化需求。”國家金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局上述負(fù)責(zé)人說。
“由于公司的海外銷售占比超四成，金融需求主要集中在國際化、資金效率提升、合規(guī)管理等方面。”美的集團全球資金管理總監(jiān)儲旭說。2016年5月美的集團宣布，擬通過其境外全資子公司收購德國工業(yè)機器人庫卡集團。為了助力收購工作，工商銀行與中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等6家銀行組建了境外銀團。“在海外，我們還是更傾向于和中資銀行做業(yè)務(wù)。”儲旭說。
張鋒表示，大中型民營企業(yè)的融資需求更靈活、更多元。為此，工商銀行在集團內(nèi)部構(gòu)建了“貸”“債”“股”“代”“租”“顧”六位一體的融資服務(wù)體系。今年以來，工商銀行積極落實監(jiān)管部門支持民企融資“第二支箭”，通過承銷債務(wù)融資工具、債轉(zhuǎn)股以及并購貸款等方式，支持民營企業(yè)融資規(guī)模超1000億元。
綜合服務(wù)不只是金融機構(gòu)一家之事，還要以完善的配套政策作支撐?！锻ㄖ访鞔_提出，優(yōu)化融資配套政策，增強民營經(jīng)濟金融承載力。其中，要完善民營企業(yè)信用信息共享機制，健全風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，強化應(yīng)收賬款確權(quán)，加大稅收政策支持力度等。
“接下來，要營造金融與民營經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展的良好生態(tài)。”國家金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局上述負(fù)責(zé)人說，該局將積極配合地方政府出臺金融支持民營經(jīng)濟的相關(guān)文件，引導(dǎo)金融機構(gòu)做好貨幣政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的傳導(dǎo)與落實，充分運用各類貸款風(fēng)險補償政策，支持民營企業(yè)發(fā)展壯大。
值得注意的是，當(dāng)前部分民營企業(yè)仍面臨經(jīng)營發(fā)展困難，急需資金接續(xù)服務(wù)。為此《通知》明確，鼓勵主辦銀行和銀團貸款牽頭銀行積極發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，對暫時遇到困難但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的民營企業(yè)，按照市場化原則，提前對接接續(xù)融資需求，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。
“對于住宿餐飲、批發(fā)零售、文化旅游等企業(yè)，不盲目抽貸、斷貸、限貸，積極支持受困企業(yè)。”張鋒說，對于暫遇經(jīng)營困難、但發(fā)展前景較好、有還款意愿、吸納就業(yè)能力強的企業(yè)，積極落實延期還本付息政策，通過展期、續(xù)貸、再融資等方式，做好融資的接續(xù)安排，保障企業(yè)運營資金需求。今年以來，工商銀行已累計向住宿餐飲、批發(fā)零售、文化旅游、養(yǎng)老服務(wù)等接觸型服務(wù)業(yè)投放貸款超1萬億元。